實支實付醫療險 超額不給付

【陳欣文/台北報導】

實支實付醫療險，其實不實付，超過三千元多不給付，「實支實付型」的醫療險多有額度的限制，民眾購買前要先了解給付額度的上限，不要以為只要有買就全賠。

ING安泰人壽壽險顧問說，各家「實支實付型」當中，日額上限頂多到三千元，很多人對住院品質要求較高，以目前台北市大醫院的單人病房來看，一天大約要四至五千元，建議客戶在「實支實付型」之外，再以日額型來補足。

醫療險的主要內涵不外乎「實支實付型」及「日額給付型」，前者費率較高，因為它提供讓保戶決定理賠方式的決定權，也就是說，你就可以視每一次的住院醫療支出金額，看看用哪一種方式請領比較划算。

ING安泰人壽壽險顧問指出，通常在幫客戶規劃醫療險的時候，實支實付型的規劃主要是為了保障大事故發生的時候，因為大手術或是健保不給付用藥可能造成的龐大醫藥費。這時候只有單買日額型醫療險的話，根本無法支應龐大的醫療費用。

至於經常聽到的所謂「二擇一」功能，指的就是實支實付型醫療險。

瑞泰人壽區經理楊淑櫻表示，「實支實付型」是依據消費者住院時的各項開支，在投保的限額內實報實銷，給付的內容包括「每日住院病房費用保險金」、「手術費用保險金」及「住院醫療費用金」等項目，因為是實報實銷，所以申請理賠時，消費者必需提出醫療收據明細，做為理賠的憑據。

其中包括每日住院病房費保險金(金額高低視保戶購買單位數多少而定，越多保費越高，日額理賠也越多)，民眾在理賠的時候，就可以根據對自己有利的情況來申請保險金理賠。

這樣看來，買了「實支實付型」不就好了，又有住院日額給付又有醫療費用給付，還可以看情況選擇理賠方式，幹麻還要另外再買日額型給付的醫療險呢？因實支實付還是有上限。例如，三十歲陳小姐購買日額二千元的醫療險，加上「實支實付型」當中日額單位是二千五百元的醫療險，當她生病住院五天的時候，除了日額型五天共一萬元的給付可以申請之外，她還可以選擇「實支實付型」當中對自己有利的理賠方式，看是病房費用差額乘上五天、加上雜費支出，還是日額二千五百元乘上五天較多，選擇合適的理賠方式。

變額年金費用 前收後收那個優？

記者葉慧心／台北報導

前收型：須扣除5%保費費用，才進場投資，每月收100元管理費。後收型：免收取管理手續費，但每個月須扣除保單帳戶價值0.08%。

近期多家保險公司陸續推出變額年金保險商品，業者在收取費用方面，分成「前收型」及「後收型」兩種，壽險業者表示，兩種保單類型各有優缺點，民眾應當留意自負投資虧損風險，才能確保退休生活無虞。

由於退休金規劃已成為現今民眾理財重點項目，根據投信投顧公會以電腦隨機調查民眾對理財與退休規劃的看法，絕大多數民眾預期退休年齡集中在50歲至64歲，甚至有45.2%的人，在20歲至29歲就開始規劃退休生活。

壽險業者表示，這是因為高達半數的民眾認為，勞保老年給付及勞工退休金是不足的，因此必須加上個人理財，才能達到理想的退休目標。

日前有壽險公司推出「後收型」變額年金保險，強調免收保費費用、行政管理費及轉換手續費，但每個月須扣除保單帳戶價值0.08%，作為保單維持費用，業者分析，這類保單雖然初期收取費用不多，但「它會隨著保單帳戶價值的累積而增加」。

相較於後收型的變額年金保險，部分國內壽險公司針對退休規劃的變額年金保險是屬於「前收型」，保費須扣除5%的保費費用後，才進場投資，每個月收取100元管理費，長時間累積下來，所扣費用並不會比較多。

壽險業者指出，退休金的累積，最重要的是能保本保息，以某壽險公司的變額年金保險為例，除了有身故保證，還有滿期保證，只要付出一點費用，就可選擇批註保證最低滿期金額（GMMB）基本型或1.5%年增型。

這張保單的特色還包括：設有積極、穩健、保守三檔專屬投資帳戶，精選96檔基金組成，委託國泰投信專業代操。

【2007-05-23/經濟日報/B2版/保險人生】

保險搞懂4情境 不怕病來磨

【魏喬怡】

老賴最近心臟病突發，開刀住院，才住了短短幾天，林林總總花費就將近十五萬元，因為一根心臟支架就要價六萬元！結果申請保險理賠時才發現，只能申請到一萬元，其他要自付，讓老賴大感受騙！現代社會中，醫療支出占家庭開支，愈來愈重，如何運用醫療險實支實付型、搭配日額型，建構自己的醫療防護網？可以區分為四大情境進行剖析。

據衛生署全民健保統計，二○○五年國人平均住院天數為九．九天，平均每次住院費用為四九,二一二元，也就是每天住院約花費五千元。

一般人若只是做小手術，只住三、五天就出院，甚至有些手術連住院都不用住，日額給付方式的保險派不上用場。

現在市面上有許多三合一、四合一的保險，將醫療險與壽險、養老險、意外險等保障綁在一塊，看似內容豐富，但其實仔細分析，這種多合一的醫療保障，通常只有「日額給付」，住院幾天就賠幾天的錢，保障其實不夠周全。

壽險業者指出，醫療險依給付方式可分為「日額給付」、「實支實付」型。

前者是住院時各項花費都可申請理賠金，通常有限額；日額給付不論被保險人實際支出多少醫療費，就只照「住院天數」理賠，假設買日額型兩千元，就是一天理賠兩千元、二天賠四千元。

一位幫客戶理賠經驗豐富的壽險業務員表示，許多人的醫療險只有「日額給付」是不夠的，因為日額給付按照住院天數給付，在台灣病房一位難求的情況下，除非是得了重病，否則就算想多賴幾天也難，這時就可能遇上住院天數不長、花費卻多的窘境。

因此，日額給付通常會用來當作住院時薪資的補貼，一定要加上實支實付的功能，才能拉大保險的槓桿功能，應付突如其來的一大筆醫療費用。

詮國保險經紀人褚榮芳分析，如果只是生個小病，動個小手術而住院，不需要太多的健保不給付的治療，「日額給付」可以獲得較高的給付。

若罹患的是像癌症這樣的重症，或是需要用到比較特殊的藥物、指定醫生、新型醫療器材等，那麼「實支實付」型的醫險保險，較可以發揮作用。

褚榮芳表示，日額給付憑診斷書就可申請，而實支實付必須憑「收據正本」才能理賠。

褚榮芳建議，若是住院天期短、醫藥花費大的人就可選擇「實支實付」理賠；但若是住院天期長、醫藥花費小的人，就可選擇「日額給付」方式。

保誠人壽：圓退休富足夢 變額年金攢老本

【陳欣文/台北報導】

辛苦一輩子，退休後你還想繼續為五斗米奔波嗎？專家建議，最好在儘早準備好退休財源，退休後固定有筆錢進入帳戶，只要負責「花錢」就好，能夠愜意地從事自己的興趣或走出門去做公益，才是健康長壽的王道。

「快樂的銀髮生活，不只要口袋夠深，最好還有醫療準備金，才不會讓口袋破了洞。」保誠人壽業務系統總經理朱信福提醒，規劃退休金至少要有兩筆帳戶，一是生活準備金，二是醫療準備金。

根據內政部統計，二○○五年國人的平均壽命約七六．八歲，其中男性七三．七歲、女性為七九．八歲，預計二○五○年，男性平均壽命將延長至八十歲、女性可達八七歲。平均壽命增長，相對的生活開銷、醫療支出也會增加。朱信福說，人在年輕時，只要上班就可以有錢花，年紀大了以後，想上班賺錢卻可能是心有餘而力不足，若能在退休前想辦法DIY月退俸，就不必擔心退休後沒錢花。

一般說來，公務員的退休生活被認為優於普通民眾，主要原因是國家提供「月退俸」機制，讓他們退休後每個月都有一筆錢可以安身立命。一般民眾要仿傚月退俸，最簡單的方法就是購買年金保險，同樣有穩定退休後現金收入的特色。投資報酬率、平均餘命都是選擇退休理財工具的影響因素，壽險較長的人在相同投資報酬率下，年金保險可提供較多的給付，因此女性、身體健康等壽險較長的人，相對適合購買年金保險。

市面上年金種類不少，哪一種是退金休準備的最佳幫手呢？答案是「變額年金」，因結合年金與投資型商品的優點，保戶可以根據個人投資屬性及風險承受度，包括距離退休年齡期間的長短，選擇適合的投資標的，以長期定期定額方式，分散投資風險，穩健地累積退休金，等到約定年齡時，開始每年領回一筆年金當生活基金。有了月退俸，也別忘準備「萬一」發生的醫療開銷。老人家身體狀況多，有些還需要看護照顧，都是一筆不小的支出，若能透過周全的健康險規劃，退休後可享受健康與富足的生活並非難事。

不甩巧克力囊腫…「癌」重哦

【聯合報／鄭丞傑／台北醫大婦癌科主任】

基本上，巧克力囊腫是一種卵巢的囊腫，是一種良性瘤，不過大約有0.7%-0.8%的機率，手術開出來的標本，經送病理化驗，卻是卵巢癌。因此超音波掃描告訴妳是巧克力囊腫，尤其是3公分以上的，最好是早點摘除囊腫！

瑞典的Briton在1997年指出，子宮內膜異位症患者，十年產生癌症的機率為一般婦女的1.2倍，其中乳癌的機率為1.3倍；卵巢癌1.9倍；而血癌為1.4倍。更重要的是，如果先前的內膜異位瘤（巧克力囊腫）置之不理的時間越久，日後發生卵巢癌的機率也隨之增高到一般人的4.2倍！

不過，1999年在美國對乳癌患者的研究認為，內膜異位症患者並沒有較多的乳癌發生率。

內膜異位症患者究竟是不是容易產生其他惡性腫瘤，畢竟兩者的致病原因與關聯性並不十分清楚，可能還需要更多的研究資料才足以顯現其真正的面目。不過，理論上，子宮內膜異位既然是基因突變缺損所造成，而內膜異位症患者基因變異能力的遺傳體質，有可能使她們與某些癌症扯上關係。

內膜異位症造成的卵巢癌有以下幾點特徵：可能一直沒有症狀；成長快速；直徑在10公分以上較多；因壓迫引起下腹疼痛；有時會破裂；突然發生不同的症狀，如腹部脹痛、疼痛位置改變等；而如果在其他部位的內膜異位惡化的現象最常見的為不明原因的出血。

那麼，到底什麼情形需要馬上治療？什麼情形可以暫時不予理會呢？有些人主張，小的巧克力囊腫，如果沒有症狀，可以不理它；有時甚至5公分以上的巧克力囊腫，的確也過了幾年還是維持原狀。不過，也有長大了、破裂了，形成腹膜炎，甚至被當成盲腸炎開了刀才診斷出來。

最重要的應該是及早發現、及早處理；也就是說，即使不想立即摘除，對沒有症狀的小腫瘤也要好好追蹤，當腫瘤增大且速度不慢時，就必須提防有惡化的可能，得盡快手術。更何況巧克力囊腫變得越大時，通常殘存的正常卵巢組織也剩下越少了。（作者亦為台灣婦癌醫學會理事）

【2007/05/23聯合報】