壽險＋健康險 躋身紅五類媽媽

做好基本保障後 可視能力加買分紅保單或投資型保單

記者蔡靜紋／台北報導

隨著時代的變遷，現代媽媽大多是職場、家庭兩頭忙碌，往往忽略自身的保障規劃。準媽媽、職業媽媽、主婦媽媽、單親媽媽及高齡媽媽等五類媽媽如何隨時保持好氣色的「紅五類」呢？壽險業者建議，足夠的壽險及健康險讓媽媽擁有自己的精彩人生。

對準媽媽來說，現今社會晚婚族愈來愈多，高齡產婦的趨勢也讓嬰兒罹患先天性疾病的比率跟著提高，因此，產婦除確實產前檢查外，最好也計畫在懷孕時為孩子事先規劃保障。

國際紐約人壽多元行銷長盧裕民指出，許多先天性疾病雖在生產前夕可事先透過檢測發現，而小孩出生後部分重大疾病也可透過新生兒篩檢檢查出來，但若能在懷孕期間做好保險規劃，一旦小孩出生後發生重大疾病才能享有良好醫療照護。

此外，女性妊娠期的風險機率會比正常人高，通常保險公司對於孕婦投保要求比較嚴格或者有一定的限制，所以建議有懷孕計畫的女性，最好能於孕前購買健康醫療險，以便保障期可以涵蓋妊娠期。

至於職業媽媽必須負擔家計，有些更是一家的經濟支柱，更需透過保險做好風險控管，其中「壽險」就是必保的險種，再搭配投保重大疾病險與醫療險，為自己的健康把關；職業媽媽若有多餘資金，還可以考購買分紅保單或投資型保單，為自己創造更多財富。

單親媽媽的處境較職業媽媽更辛苦，子女教育費與房貸一肩扛，因此保險的規劃必須是全方位的，除透過高額的醫療險、意外險及壽險做好保險基本保障外，有餘力還可以搭配失能險，因為單親媽媽最怕沒工作會造成經濟壓力。此外，單親媽媽的退休金也得自己努力，所以最好還能購買儲蓄險來及早為自己儲備退休金。

主婦媽媽不是家中經濟主要來源，因此保障以醫療險及及重大疾病險為主，以避免因為健康亮紅燈而拖垮家中經濟。至於接近退休年齡的高齡媽媽，保險保障應著重在健康險，並建議利用投資型商品來進行資產配置，同時還必須注意稅務規劃問題，變額年金有助於及早因應。

【2007-05-08/經濟日報/B2版/保險人生】

定存利率僅2.3%

聰明媽媽 多管道理財     記者孫中英／台北報導

傳統媽媽大多只靠儲蓄理財，但10年前定存利率高達8%，現在定存利率僅2.3%，定存資金縮水程度高達三分之二。

中國信託商銀財富管理部門指出，低利率時代，只靠存款就能累積財富的年代早就過去，聰明的現代媽媽不能只靠存款理財，不管是主婦、雙薪家庭或單親媽媽，最好要同時考慮基金、保險、存款等多管道理財。

中信銀指出，同樣是定存100萬元，10年前定存利率8%時，累積20年可拿回466多萬元；定存利率跌到4%，存100萬累積20年，還有219萬元；但現在定存利率只有2.3%，100萬存20年後只剩157多萬元，財富縮水程度達三分之二。

中信銀認為，如果家庭是雙薪收入，媽媽可將理財投資的金額分為2種，一種做子女教育基金，另一則是夫妻兩人的退休基金。至於單親媽媽，中信銀建議，至少要有3個月的「緊急預備金」，並做好壽險及醫療險規畫，同時選擇全球平衡型或全球股票型基金，以降低投資風險。

瑞泰人壽行銷總監吳慧娟建議，媽媽理財也是越早越好，雖然存款利率沒有8%，但選擇基金或投資型保單的長期報酬率還是有8%左右。如果年輕時來不及投資，到老年時就必須加碼。

例如25歲開始，每個月定期定額投資6000元，以投資報酬率8%計算，60歲退休時能存到1224萬元；如果晚10年、35歲開始投資，在同樣的8%投資報酬率下，60歲可存到505萬元的退休金。但45歲開始投資，每個月就起碼要存2萬元，60歲退休才能拿到623萬元。

【2007-05-08/聯合報/B4版/基金．理財】

無條件保單 可能是意外險

針對銀髮族 往往包裝成壽險附約 投保人因病住院 恐不獲理賠

記者陳芝艷／台北報導

近來部分保險業者在電視上強打「不用體檢、不問健康狀況、絕不拒保」的廣告，針對50歲到75歲銀髮族推出的壽險專案，由於投保手續簡單，令不少長年受高血壓、糖尿病等慢性病所苦的銀髮族心動不已。不過財務顧問提醒，投保前可得先問清楚保單內容，如果保單屬於意外險性質，投保人之後因病住院，保險公司還是不會理賠。

許多銀髮族由於年輕時保險規劃不完整，到退休後因為身體狀況逐漸走下坡，慢性病纏身，才想到要替自己做完整的保單規劃，不過這時如果要投保醫療險，由於健康狀況不佳，幾乎都會被保險公司拒保。

不過最近有業者針對銀髮族推出不用體檢、不問健康狀況的保單，而且保費也不會隨年齡而調漲，每天只要98元，還不到100元就能投保，之後若發生保險事故需要住一般病房，每天可拿到2,000元保險給付，如果是加護病房，每天再加2,000元保險給付。

宏利人壽區經理徐靜慧說，這類保單其實並非醫療險而是意外險，由於意外險的保障內容，主要是針對投保人發生意外事故所做的保障，保費主要是跟職業別有關，愈危險的行業保費愈高，跟年紀無關，所以不論是50歲以上或以下購買，保費並沒有差別。

投保人要特別留意的是，如果是因為疾病而需要住院，而非像跌倒或車禍這種意外事故，由於不在保障範圍內，就拿不到保險公司的給付。

壽險顧問建議，老人家若跌倒骨折，一般來說的確會比年輕人嚴重，甚至需要住院，不過，要不要投保這類意外險，要視自身需求而定，如果原本就有意外險，其實不必再加保，因為業者針對銀髮族推出的意外險，往往會包裝成壽險附約，保費比單純的意外險還貴，除非是沒有投保意外險，也有足夠的預算，再來考慮這類壽險加意外險的保單。

徐靜慧強調，業者推出的這些條件看似誘人，但銀髮族投保前千萬要搞清楚保單內容，以免花了錢卻買不到想要的保障。

【2007-05-07/經濟日報/B2版/退休金算盤】

退休須1,000萬 自己貼600萬

勞保老年給付及勞退金合計最多400萬元 須利用理財工具未雨綢繆

記者蔡靜紋／台北報導

單靠勞保老年給付及勞退金因應退休生活絕對不夠。根據統計，去年勞保老年給付平均已突破百萬元，但就算加上勞退金，每個人勞保、勞退金合計只有三、四百萬元，相較於一般認為一個人退休要準備1,000萬元退休金，民眾還有600萬元的金額差距要靠自己來填補。

目前國內勞保最高投保薪資4萬3,900元，以45個基數計算，勞工可申請的老年給付應為197萬5,500元。但就行政院勞委會統計，歷年平均每件勞保老年給付在民國90年時，平均每件還不到73萬元，即便去年已突破百萬元，也只有約102萬元。

至於前年開始實施的勞退新制呢，由於今年3月2日前，龐大的勞退基金只能放在銀行定存，根據市場估計，以勞退新制基金實際收益率約1.6%計算，選擇新制的勞工從開辦到95年1月12日止，平均每人只能獲得293元的收益。

若從勞委會網站上的「勞工個人退休金專戶試算」表來看，結果更令人擔心。假設王大華月薪3萬元，每年薪資成長3%，僅雇主依工資6%提撥、30年後退休，若投資報酬率為1.6%，他退休後可累積領取的本金及收益約129.86萬元，相當於每個月只能花6,318元；若報酬率提高至4%，本金及收益約183.53萬元，每月可領1.1萬元。

由此可見，若勞退基金仍僅限制在銀行定存，且利率是維持現行1.6%水準，即使每年的薪資成長率3%，工作30年後，退休金的累計收益居然不到130萬元；若以20年退休生活計算，每月可領的錢只有6,000多元。

即使勞退基金報酬率達到4%，勞工退休時可累積約183萬5,347元的勞退金，加上勞保老年給付最高的197.55萬元，一位勞工最多只能領到381萬餘元。

根據英國保誠人壽委託尼爾森公司調查結果發現，七成以上受訪者覺得目前的銀髮族都過著相當不錯的退休生活。但若對照目前少子化、物價高漲的局勢，在勞退、勞保只有三、四百萬元的情況下，恐怕在未來二、三十年退休的族群必須未雨綢繆。